L'assurance vie au Canada : Un guide complet pour les nouveaux arrivants et les immigrants

Bienvenue au Canada ! Alors que vous entamez votre nouvelle vie dans ce magnifique pays, vous vous concentrez probablement sur la recherche d'un logement, d'un emploi et sur votre intégration dans la société canadienne. Au milieu de ces premières étapes cruciales, il est tout aussi important de considérer votre sécurité financière à long terme et la protection de vos proches. L'assurance vie, bien que souvent négligée, est une pierre angulaire de la planification financière responsable au Canada, offrant une tranquillité d'esprit et un filet de sécurité pour votre famille en cas d'imprévu.

Pour les nouveaux arrivants, naviguer dans un nouveau système financier et comprendre des produits inconnus peut être intimidant. Ce guide complet est conçu pour démystifier l'assurance vie au Canada, en vous fournissant des informations fiables, pratiques et faciles à comprendre, adaptées spécifiquement à votre situation unique en tant qu'immigrant. Nous explorerons les différents types d'assurance vie disponibles, vous aiderons à évaluer vos besoins en matière de couverture, expliquerons les coûts typiques, clarifierons l'admissibilité en fonction de votre statut d'immigration et décrirons les implications fiscales et les règles relatives aux bénéficiaires, le tout en nous appuyant sur les réglementations officielles canadiennes et les meilleures pratiques. À la fin de ce guide, vous serez en mesure de prendre des décisions éclairées pour protéger l'avenir financier de votre famille au Canada.

L'assurance vie est un produit financier fondamental conçu pour offrir une sécurité financière à vos proches après votre décès. Il s'agit d'un contrat entre vous (le titulaire de la police) et une compagnie d'assurance (l'assureur) où, en échange de paiements de primes réguliers, l'assureur promet de verser une somme d'argent spécifiée (la prestation de décès) à vos bénéficiaires désignés à votre décès.

Qu'est-ce que l'assurance vie ?

À la base, l'assurance vie sert de filet de sécurité financier. Lorsque vous décédez, votre revenu s'arrête, mais les besoins financiers de votre famille continuent souvent, voire augmentent. Un versement d'assurance vie peut aider vos bénéficiaires à :

• Remplacer le revenu perdu : Assurer que votre famille peut maintenir son niveau de vie.
• Couvrir les dettes impayées : Telles que les hypothèques, les prêts automobiles, les soldes de cartes de crédit et les prêts personnels.
• Financer les dépenses futures : Y compris l'éducation des enfants, la retraite d'un conjoint survivant, ou même un acompte sur une maison.
• Payer les frais funéraires : Les frais funéraires, l'inhumation ou la crémation, et les frais de règlement de succession peuvent être substantiels.
• Laisser un héritage : Fournir un héritage ou faire un don à une œuvre de bienfaisance.

Pour les nouveaux arrivants, l'assurance vie peut être particulièrement vitale. Vous pourriez être en train d'établir de nouvelles racines, de bâtir un historique de crédit, et votre famille au Canada ou dans votre pays d'origine pourrait dépendre financièrement de vous. Une police d'assurance vie garantit que votre engagement envers leur bien-être se poursuit, même si vous n'êtes plus là pour subvenir à leurs besoins.

Termes clés à connaître

Comprendre la terminologie utilisée en assurance vie est crucial pour prendre des décisions éclairées :

• Assuré : La personne dont la vie est couverte par la police.
• Assureur : La compagnie d'assurance qui émet la police et verse la prestation de décès.
• Titulaire de la police/Propriétaire : La personne ou l'entité qui possède la police, paie les primes et a le droit d'apporter des modifications à la police (peut être la même personne que l'assuré).
• Bénéficiaire : La ou les personnes ou l'entité désignée(s) par le titulaire de la police pour recevoir la prestation de décès au décès de l'assuré.
• Prime : Le paiement régulier (mensuel, trimestriel, annuel) effectué par le titulaire de la police à l'assureur pour maintenir la police en vigueur.
• Prestation de décès/Capital assuré : La somme forfaitaire versée aux bénéficiaires au décès de l'assuré. Ce montant est spécifié dans la police.
• Valeur de rachat : Une composante d'investissement que l'on retrouve dans les polices d'assurance vie permanente (vie entière et vie universelle). Elle croît à l'abri de l'impôt et peut être accessible du vivant de l'assuré par des retraits ou des prêts.
• Avenant/Option supplémentaire : Des caractéristiques facultatives qui peuvent être ajoutées à une police d'assurance vie pour améliorer la couverture ou offrir des avantages supplémentaires (p. ex., avenant maladies graves, avenant exonération des primes).
• Souscription : Le processus par lequel une compagnie d'assurance évalue le risque d'assurer un demandeur. Cela implique l'examen des informations sur la santé, le mode de vie, la profession et les finances pour déterminer l'admissibilité et fixer les taux de prime.

Au Canada, les polices d'assurance vie se répartissent généralement en deux catégories principales : l'assurance vie temporaire et l'assurance vie permanente. L'assurance vie permanente se subdivise en assurance vie entière et assurance vie universelle. Chaque type offre des caractéristiques, des avantages et une adéquation distincts en fonction de vos objectifs et besoins financiers.

Assurance vie temporaire

L'assurance vie temporaire offre une couverture pour une période spécifique, ou « terme », comme 10, 20 ou 30 ans. Elle est souvent appelée assurance « pure » car son objectif principal est de verser une prestation de décès si l'assuré décède pendant le terme spécifié.

Caractéristiques clés :

• Durée de la couverture : Limitée à un terme spécifique.
• Primes : Généralement fixes pour la durée du terme. Une fois le terme terminé, les primes augmenteront considérablement si vous renouvelez la police, ou vous pouvez souscrire une nouvelle police.
• Valeur de rachat : N'accumule pas de valeur de rachat.
• Simplicité : Simple et facile à comprendre.

Avantages pour les nouveaux arrivants :

• Abordabilité : Généralement l'option la plus économique, la rendant accessible à ceux qui s'établissent au Canada.
• Flexibilité : Vous pouvez choisir un terme qui correspond à des obligations financières spécifiques, comme la couverture d'une hypothèque ou jusqu'à ce que les enfants soient financièrement indépendants.
• Couverture élevée pour un coût inférieur : Vous permet d'obtenir une couverture substantielle pendant les années critiques où les responsabilités financières sont les plus élevées.

Inconvénients pour les nouveaux arrivants :

• Couverture temporaire : Si vous survivez au terme, la couverture prend fin et vous devrez présenter une nouvelle demande, potentiellement à des taux plus élevés en raison de l'âge et des changements de santé.
• Pas de valeur de rachat : N'offre pas de composante d'épargne ou d'investissement.
• Augmentation des primes au renouvellement : Si vous renouvelez à la fin du terme, vos nouvelles primes seront basées sur votre âge et votre état de santé actuels, ce qui sera probablement beaucoup plus élevé.

Termes et caractéristiques courants :

• Renouvellement : La plupart des polices temporaires offrent la possibilité de renouveler à la fin du terme, généralement sans examen médical, mais à une prime plus élevée.
• Convertibilité : De nombreuses polices temporaires vous permettent de convertir en une police d'assurance vie permanente (vie entière ou vie universelle) avant un âge spécifié, sans avoir besoin d'un nouvel examen médical. Cela peut être précieux si vos besoins changent.

Assurance vie entière (permanente)

L'assurance vie entière offre une couverture pour toute votre vie, tant que les primes sont payées. C'est un type d'assurance permanente qui combine une prestation de décès avec une composante d'épargne ou d'investissement connue sous le nom de valeur de rachat.

Caractéristiques clés :

• Durée de la couverture : Couverture à vie.
• Primes : Généralement garanties de rester stables pour toute votre vie, offrant une prévisibilité.
• Valeur de rachat : Accumule une valeur de rachat garantie qui croît à l'abri de l'impôt. Cette valeur de rachat peut être accessible par des prêts sur police ou des retraits.
• Garanties : Offre une prestation de décès garantie, des primes garanties et une croissance garantie de la valeur de rachat.

Avantages pour les nouveaux arrivants :

• Protection à vie : Garantit que vos bénéficiaires recevront un paiement, peu importe le moment de votre décès.
• Croissance garantie : La composante de valeur de rachat offre un véhicule d'épargne sûr et prévisible, ce qui peut être attrayant pour la planification financière à long terme dans un nouveau pays.
• Outil de planification successorale : Peut être utilisé pour couvrir les frais funéraires, les impôts successoraux ou laisser un héritage substantiel.
• Accès à la valeur de rachat : Fournit une source de fonds qui peut être empruntée en cas d'urgence ou pour d'autres besoins financiers, sans affecter votre cote de crédit.

Inconvénients pour les nouveaux arrivants :

• Primes plus élevées : Significativement plus chère que l'assurance vie temporaire pour le même montant de couverture, surtout au cours des premières années.
• Moins flexible : Une fois établie, la modification de la police peut être complexe.
• Rendement initial plus faible : La croissance de la valeur de rachat des premières années peut être plus lente par rapport à d'autres véhicules d'investissement, car une partie importante des primes est consacrée aux coûts d'assurance et aux commissions.

Polices participantes ou non participantes :

• Assurance vie entière participante : Le titulaire de la police peut recevoir des dividendes provenant des bénéfices de la compagnie d'assurance. Les dividendes ne sont pas garantis, mais peuvent augmenter la valeur de la police ou réduire les primes futures.
• Assurance vie entière non participante : Ne partage pas les bénéfices de la compagnie, donc aucun dividende n'est versé. Les primes sont généralement plus faibles et la croissance de la valeur de rachat est garantie.

Assurance vie universelle (permanente)

L'assurance vie universelle est une autre forme d'assurance vie permanente qui offre une couverture à vie ainsi qu'une composante d'investissement flexible. Elle est plus complexe que l'assurance vie entière, offrant une plus grande flexibilité dans les paiements de primes et les options de prestation de décès.

Caractéristiques clés :

• Durée de la couverture : Couverture à vie.
• Primes : Très flexibles. Vous pouvez souvent ajuster vos paiements de primes dans certaines limites, tant qu'il y a suffisamment de valeur de rachat pour couvrir les coûts de la police.
• Valeur de rachat : Comprend un compte de placement où le titulaire de la police peut choisir parmi diverses options de placement (p. ex., CPG (Certificats de placement garanti), fonds communs de placement). La croissance est à l'abri de l'impôt.
• Transparence : Les frais et charges de la police sont généralement désagrégés et clairement divulgués.

Avantages pour les nouveaux arrivants :

• Flexibilité de placement : Offre plus de contrôle sur la composante d'investissement, ce qui peut potentiellement entraîner des rendements plus élevés que l'assurance vie entière si les conditions du marché sont favorables.
• Flexibilité des primes : Peut être avantageuse si votre revenu fluctue, vous permettant de payer plus lorsque vous en avez les moyens et moins pendant les périodes plus difficiles, tant que la valeur de rachat peut couvrir les coûts.
• Croissance à l'abri de l'impôt : La composante d'investissement croît sans imposition immédiate, ce qui peut être un outil puissant pour l'épargne à long terme au Canada.
• Prestation de décès ajustable : Vous pouvez souvent augmenter ou diminuer votre prestation de décès au fil du temps, sous réserve de la souscription.

Inconvénients pour les nouveaux arrivants :

• Complexité : Plus complexe que l'assurance temporaire ou vie entière, nécessitant une meilleure compréhension des placements et des frais.
• Risque d'investissement : La croissance de la valeur de rachat n'est pas garantie et dépend de la performance des options de placement choisies. Une mauvaise performance peut éroder la valeur de rachat.
• Frais plus élevés : Peut avoir plus de frais et de charges par rapport à d'autres types de polices, ce qui peut avoir un impact sur le rendement global de la composante d'investissement.
• Nécessite un suivi : Nécessite une gestion plus active et une compréhension de sa performance pour s'assurer qu'elle reste adéquatement financée.

Tableau de données 1 : Comparaison des types d'assurance vie

Déterminer le bon montant de couverture d'assurance vie est une étape cruciale. Il ne s'agit pas d'une réponse unique, surtout pour les nouveaux arrivants qui peuvent avoir des obligations financières uniques au Canada et potentiellement dans leur pays d'origine. L'objectif est de s'assurer que les besoins financiers de votre famille sont satisfaits sans sur-assurer, ce qui peut entraîner des primes inutilement élevées.

Évaluer vos besoins : La méthode DIME

Une méthode populaire et efficace pour calculer vos besoins en assurance vie est la méthode DIME :

• D pour Dettes : Additionnez toutes vos dettes impayées que votre famille devrait payer si vous disparaissiez. Cela comprend :
  • Le solde hypothécaire (souvent la plus grande dette).
  • Les prêts automobiles.
  • Les dettes de cartes de crédit.
  • Les prêts personnels.
  • Les prêts étudiants (s'ils ne sont pas libérés au décès).
  • Toute autre obligation importante.
• I pour Revenu : Calculez combien d'années de votre revenu votre famille aurait besoin de remplacer. Une ligne directrice courante consiste à multiplier votre revenu annuel par 7 à 10 ans, selon l'âge et l'indépendance financière de votre famille. Par exemple, si vous gagnez 70 000 $ par an et que vous souhaitez remplacer 10 ans de revenu, vous auriez besoin de 700 000 $.
• M pour Hypothèque : C'est souvent la plus grande dette. Bien qu'elle soit incluse dans « D » pour dettes, elle est souvent soulignée séparément en raison de son importance. Considérez si vous voulez que l'hypothèque soit entièrement remboursée.
• É pour Éducation : Estimez les coûts futurs de l'éducation postsecondaire de vos enfants. Recherchez les frais de scolarité actuels, les frais de subsistance et tenez compte de l'inflation. Par exemple, contribuer à un REEE (Régime enregistré d'épargne-études) est courant au Canada.

Facteurs supplémentaires influençant le montant de la couverture

Au-delà de la méthode DIME, tenez compte des facteurs suivants :

• Personnes à charge : Le nombre et l'âge de vos enfants, et si vous avez un conjoint sans emploi ou à faible revenu.
• Frais funéraires : Les frais funéraires au Canada peuvent varier de 5 000 $ à 15 000 $ ou plus, selon les services choisis. Vous pourriez également envisager les coûts d'un service commémoratif, les frais juridiques pour le règlement de la succession (homologation) et toutes les taxes impayées.
• Coûts de rapatriement (le cas échéant) : Pour de nombreux nouveaux arrivants, il y a un désir ou une attente familiale d'être enterré dans leur pays d'origine. Le coût du transport d'un corps à l'étranger peut être extrêmement élevé (des dizaines de milliers de dollars). Si cela vous préoccupe, incluez-le dans votre couverture.
• Fonds d'urgence/Épargne : Avez-vous suffisamment d'épargne pour couvrir les dépenses imprévues de votre famille ? L'assurance vie peut compléter ou remplacer cela.
• Actifs existants : Tous les placements actuels, comptes d'épargne ou autres polices d'assurance vie (p. ex., par l'intermédiaire d'un employeur) doivent être pris en compte.
• Objectifs financiers futurs : Voulez-vous vous assurer que votre conjoint peut prendre sa retraite confortablement, ou qu'un héritage substantiel est laissé aux générations futures ou à une œuvre de bienfaisance ?
• Inflation : Le pouvoir d'achat de l'argent diminue avec le temps. Tenez compte du fait que la prestation de décès sera reçue à l'avenir.

Exemple pratique pour une famille de nouveaux arrivants

Prenons l'exemple d'une famille de nouveaux arrivants :

• Vous (Assuré) : 35 ans, gagnant 80 000 $ par an.
• Conjoint : 35 ans, gagnant 40 000 $ par an (à temps partiel).
• Enfants : Deux enfants, âgés de 3 et 5 ans.
• Hypothèque : 500 000 $ impayés.
• Autres dettes : 20 000 $ (prêt automobile, cartes de crédit).
• Épargne : Limitée, axée sur l'établissement de la vie au Canada.

Calcul des besoins :

• D (Dettes) :
  • Hypothèque : 500 000 $
  • Autres dettes : 20 000 $
  • Total des dettes : 520 000 $
• I (Remplacement du revenu) :
  • Votre revenu : 80 000 $
  • Années de remplacement : 10 ans (jusqu'à ce que les enfants soient plus âgés)
  • Besoin de remplacement du revenu : 80 000 $ x 10 = 800 000 $
• M (Hypothèque) : Déjà inclus dans les dettes.
• É (Éducation) :
  • Estimation par enfant pour les études postsecondaires : 50 000 $ (une estimation prudente pour les frais de scolarité et de subsistance pendant 4 ans)
  • Besoin total en éducation : 50 000 $ x 2 = 100 000 $
• Frais funéraires : 15 000 $ (y compris un rapatriement potentiel si désiré).
• Fonds d'urgence/Tampon : 25 000 $ (pour couvrir les frais de subsistance immédiats, les coûts imprévus).

Total de la couverture estimée nécessaire : 520 000 $ (Dettes) + 800 000 $ (Revenu) + 100 000 $ (Éducation) + 15 000 $ (Frais funéraires) + 25 000 $ (Tampon) = 1 460 000 $

Dans ce scénario, un montant de couverture d'environ 1,5 million de dollars offrirait une sécurité financière substantielle à cette famille de nouveaux arrivants. Il est crucial d'examiner ces calculs avec un conseiller financier agréé pour obtenir une évaluation personnalisée.

Le coût de l'assurance vie, connu sous le nom de prime, est déterminé par divers facteurs qui reflètent le risque pris par la compagnie d'assurance. Pour les nouveaux arrivants, comprendre ces facteurs aide à établir un budget et à planifier.

Facteurs influençant les primes

1. Âge : C'est le facteur le plus important. Plus vous êtes jeune et en bonne santé au moment de la demande, plus vos primes seront basses. Les primes augmentent avec l'âge car la probabilité d'une réclamation augmente.
2. Santé : Votre état de santé actuel et vos antécédents médicaux jouent un rôle crucial. Les assureurs examineront vos dossiers médicaux, poseront des questions sur les maladies passées, les chirurgies et les antécédents médicaux familiaux. Les conditions préexistantes peuvent augmenter les primes ou, dans certains cas, entraîner un refus de couverture.
3. Sexe : Au Canada, les femmes paient généralement des primes d'assurance vie moins élevées que les hommes pour le même montant de couverture car, statistiquement, les femmes ont une espérance de vie plus longue.
4. Statut de fumeur : Les fumeurs paient des primes significativement plus élevées (souvent 2 à 3 fois plus) que les non-fumeurs en raison des risques accrus pour la santé associés à la consommation de tabac. Cela inclut les cigarettes, les cigares, le tabac à chiquer et souvent le vapotage.
5. Mode de vie :
   • Consommation d'alcool et de drogues : Une consommation excessive peut entraîner des primes plus élevées.
   • Loisirs à risque élevé : Des activités comme le parachutisme, la plongée sous-marine, l'escalade ou l'aviation peuvent augmenter les primes ou entraîner des exclusions.
6. Profession : Certaines professions dangereuses (p. ex., pompiers, pilotes, travailleurs de la construction en hauteur) peuvent entraîner des primes plus élevées en raison d'un risque accru de décès accidentel ou de blessure.
7. Montant de la couverture : Plus la prestation de décès que vous choisissez est élevée, plus vos primes seront élevées.
8. Type de police : Les polices permanentes (vie entière, vie universelle) sont plus chères que les polices d'assurance vie temporaire car elles offrent une couverture à vie et accumulent souvent une valeur de rachat.
9. Avenants/Options supplémentaires : Tous les avantages ou caractéristiques supplémentaires que vous ajoutez à votre police augmenteront la prime.
10. Antécédents médicaux familiaux : Des antécédents de certaines maladies graves ou de décès prématurés dans votre famille immédiate peuvent influencer vos taux.

Tableau de données 2 : Exemples de primes mensuelles pour l'assurance vie temporaire (terme de 20 ans, non-fumeur, bonne santé)

Ces chiffres sont des estimations illustratives pour un non-fumeur en excellente santé, faisant une demande en 2024. Les primes réelles varient considérablement en fonction de la santé individuelle, du mode de vie, de l'assureur spécifique et des réglementations provinciales. Obtenez toujours des soumissions personnalisées.

Comme vous pouvez le constater, les primes augmentent considérablement avec l'âge. Cela souligne l'avantage de souscrire une assurance vie plus tôt dans la vie, lorsque vous êtes généralement en meilleure santé et plus jeune.

Le Canada possède une industrie de l'assurance vie robuste et hautement réglementée. Le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) réglemente au niveau fédéral toutes les banques et les compagnies d'assurance constituées en vertu d'une loi fédérale ou enregistrées, assurant leur stabilité financière et leur adhésion à de saines pratiques commerciales. Au niveau provincial, des organismes comme l'Autorité de régulation des services financiers de l'Ontario (ARSFO) supervisent la conduite du marché et la protection des consommateurs.

Bien qu'il ne soit pas approprié de classer les « meilleurs » fournisseurs, car le meilleur choix dépend des besoins individuels, plusieurs grandes compagnies d'assurance réputées opèrent partout au Canada, offrant une vaste gamme de produits. Lorsque vous choisissez un fournisseur, recherchez :

• Solidité financière : La capacité d'une compagnie à payer les réclamations, souvent évaluée par des agences indépendantes.
• Gamme de produits : Offrent-ils le type de police et les avenants dont vous avez besoin ?
• Service client : Réputation d'un service réactif et utile.
• Prix compétitifs : Comparez les soumissions pour une couverture similaire.
• Expérience avec les nouveaux arrivants : Certains fournisseurs ou courtiers peuvent avoir des connaissances ou des services spécialisés pour les immigrants.

Voici quelques-uns des principaux fournisseurs d'assurance vie au Canada :

• Manuvie
• Financière Sun Life
• Canada Vie
• Desjardins Assurances
• Industrielle Alliance
• BMO Assurance
• RBC Assurances
• TD Assurance

Il est fortement recommandé de travailler avec un courtier d'assurance agréé qui peut fournir des soumissions de plusieurs compagnies et vous aider à comparer les polices en fonction de vos besoins spécifiques en tant que nouvel arrivant.

Demander une assurance vie au Canada implique quelques étapes clés. Pour les nouveaux arrivants, il peut y avoir des considérations supplémentaires, notamment en ce qui concerne vos antécédents médicaux de votre pays d'origine et l'établissement de votre situation financière au Canada.

Guide étape par étape

1. Évaluation des besoins : C'est la première étape cruciale. Travaillez avec un conseiller financier ou utilisez des calculateurs en ligne pour déterminer le montant de couverture dont vous avez besoin et pour combien de temps. Tenez compte de vos dettes, du remplacement de votre revenu, des besoins de votre famille et de vos objectifs futurs.
2. Recherche et soumissions : Une fois que vous connaissez vos besoins, magasinez. Un courtier d'assurance indépendant peut être inestimable ici, car il peut fournir des soumissions de plusieurs compagnies d'assurance et comparer différentes caractéristiques de police.
3. Remplir le formulaire de demande : Il s'agit d'un document complet qui demande :
   • Informations personnelles : Nom, adresse, date de naissance, coordonnées, statut d'immigration (important pour les nouveaux arrivants).
   • Antécédents médicaux : Questions détaillées sur votre santé passée et présente, y compris les affections, les médicaments, les chirurgies et les antécédents médicaux familiaux. On peut vous poser des questions sur les soins médicaux reçus dans votre pays d'origine.
   • Informations sur le mode de vie : Questions sur le tabagisme/vapage, la consommation d'alcool, la consommation de drogues, les loisirs dangereux et la profession.
   • Informations financières : Détails sur votre revenu, vos actifs, vos dettes et vos polices d'assurance existantes. Cela aide l'assureur à comprendre votre besoin financier pour le montant de couverture demandé.
   • Désignation des bénéficiaires : Vous nommerez qui recevra la prestation de décès.
4. Souscription : Il s'agit du processus d'évaluation des risques de l'assureur. Les informations que vous fournissez sur votre demande sont examinées, et l'assureur peut demander des détails supplémentaires :
   • Examen médical : Pour la plupart des polices au-dessus d'un certain montant de couverture (p. ex., 250 000 $ à 500 000 $), un examen paramédical est requis. Celui-ci est généralement effectué par une infirmière à votre domicile ou au bureau et comprend des mesures (taille, poids), la tension artérielle, un échantillon d'urine et parfois des analyses sanguines.
   • Déclaration du médecin traitant (DMT) : Si vous avez des antécédents médicaux importants, l'assureur peut demander les dossiers de votre médecin. Vous devrez signer un formulaire de consentement à cet effet.
   • Bureau d'information médicale (BIM) : Les assureurs partagent des informations sur la santé par l'intermédiaire du BIM pour détecter les omissions ou les fausses déclarations dans les demandes.
   • Historique des médicaments sur ordonnance : Les assureurs peuvent vérifier une base de données de votre historique de prescriptions au Canada.
   • Questionnaire financier : Pour de très grands montants de couverture, l'assureur peut exiger des informations financières plus détaillées pour s'assurer que la couverture demandée est proportionnelle à votre revenu et à votre valeur nette.
5. Émission de la police : Si votre demande est approuvée, l'assureur émettra le document de police décrivant les termes, les conditions, le montant de la couverture et les primes. Examinez attentivement ce document.
6. Paiement des primes : Une fois la police émise et acceptée, vous commencez à effectuer des paiements de primes réguliers pour maintenir la police en vigueur.

À quoi s'attendre pendant la souscription pour les nouveaux arrivants

• Antécédents médicaux du pays d'origine : Soyez prêt à fournir autant de détails que possible sur vos antécédents médicaux avant d'arriver au Canada. Bien que les assureurs canadiens se fient principalement aux dossiers médicaux canadiens, ils peuvent demander des détails sur les affections importantes traitées à l'étranger. Il est crucial d'être honnête et minutieux.
• Antécédents médicaux canadiens : Si vous êtes au Canada depuis quelques années, vos dossiers médicaux canadiens seront la principale source d'informations sur la santé.
• Preuve de revenu et de stabilité financière : Les assureurs voudront voir une preuve de revenu stable et de liens financiers avec le Canada. Cela peut inclure des lettres d'emploi, des talons de paie, des relevés bancaires et des déclarations de revenus (avis de cotisation de l'ARC (Agence du revenu du Canada)).
• Vérification du statut d'immigration : Vos documents d'immigration seront demandés pour confirmer votre statut légal au Canada.

Votre statut d'immigration au Canada est un facteur clé pour déterminer votre admissibilité à l'assurance vie. Les assureurs veulent s'assurer qu'il existe un « lien canadien » et une attente raisonnable de résidence à long terme.

Résidents permanents (RP)

• Admissibilité : Généralement traités comme des citoyens canadiens. Les résidents permanents ont pleine admissibilité à tous les types d'assurance vie (temporaire, vie entière, vie universelle) auprès de la plupart des fournisseurs.
• Exigences : Vous devrez fournir une preuve de votre statut de RP (p. ex., carte de RP, confirmation de résidence permanente). Les autres exigences sont similaires à celles des citoyens : adresse canadienne, compte bancaire canadien pour le paiement des primes et établissement d'un historique financier canadien.

Résidents temporaires (permis de travail, permis d'études, visa de visiteur)

L'admissibilité des résidents temporaires varie considérablement selon les assureurs et dépend de plusieurs facteurs :

• Durée du séjour et intention :
  • De nombreux assureurs exigent une durée minimale de séjour au Canada (p. ex., 1 à 2 ans) et/ou une intention claire de résider de façon permanente. Un permis plus long et plus stable (p. ex., permis de travail de 3 à 5 ans) augmente l'admissibilité.
  • Les personnes titulaires d'un visa de visiteur ne sont généralement pas admissibles à l'assurance vie au Canada, car leur intention de résider n'est pas établie.
• Type de police :
  • Assurance vie temporaire : Plus couramment disponible pour les résidents temporaires, en particulier pour des termes plus courts (p. ex., terme de 10 ans).
  • Assurance vie permanente (vie entière, vie universelle) : Moins couramment disponible. Les assureurs sont plus réticents à offrir une couverture à vie à des personnes dont la résidence à long terme au Canada n'est pas encore sécurisée. Certains peuvent l'offrir s'il existe une forte démonstration d'intention de devenir RP et un emploi stable.
• Liens avec le Canada : Les assureurs recherchent des liens solides avec le Canada, tels que :
  • Un emploi stable auprès d'un employeur canadien.
  • Un compte bancaire canadien et un historique financier.
  • Des personnes à charge résidant au Canada.
  • La propriété d'un bien immobilier au Canada.
• Preuve de statut : Vous devrez fournir votre permis de travail, permis d'études ou autres documents d'immigration pertinents valides délivrés par Immigration, Réfugiés et Citoyenneté Canada (IRCC).
• Dossiers médicaux : Pendant votre séjour au Canada, vos dossiers médicaux canadiens seront principalement utilisés. Pour les nouveaux arrivants, les assureurs pourraient s'informer des soins médicaux antérieurs.

Personnes protégées et réfugiés au sens de la Convention

• Admissibilité : L'admissibilité dépend généralement de leur statut et de la stabilité de leur résidence.
• Personnes protégées/Réfugiés au sens de la Convention : Une fois leur statut confirmé et leur résidence établie, ils sont souvent admissibles à l'assurance vie, de la même manière que les résidents permanents, surtout pour l'assurance vie temporaire.
• Demandeurs d'asile : Tant que leur demande est en attente, l'admissibilité est plus restreinte, similaire aux résidents temporaires avec des séjours plus courts. Les assureurs évalueront la probabilité d'une résidence à long terme.

Considérations clés pour tous les nouveaux arrivants

• L'honnêteté est primordiale : Soyez toujours honnête concernant votre statut d'immigration, votre santé et votre situation financière. Une fausse déclaration peut entraîner l'annulation d'une police et le non-versement de la prestation de décès à vos bénéficiaires.
• Compte bancaire canadien : Essentiel pour le paiement des primes.
• Adresse canadienne : Requise pour toute correspondance.
• Établir une empreinte financière canadienne : Un historique d'emploi stable, de revenu et de gestion financière au Canada aide à démontrer la stabilité aux assureurs.
• Consulter un spécialiste : Travaillez avec un conseiller en assurance qui a de l'expérience avec les nouveaux arrivants et qui comprend les nuances du statut d'immigration et de l'admissibilité.

Tableau de données 3 : Admissibilité à l'assurance vie selon le statut d'immigration (lignes directrices générales)

Ce sont des lignes directrices générales. L'admissibilité peut varier selon l'assureur, la police spécifique et les circonstances individuelles.

Comprendre les implications fiscales de l'assurance vie est crucial pour la planification financière au Canada. L'Agence du revenu du Canada (ARC) régit ces règles, qui sont généralement favorables aux paiements d'assurance vie.

Prestation de décès

• Exempte d'impôt pour les bénéficiaires : Au Canada, la prestation de décès versée par une police d'assurance vie à un bénéficiaire désigné est généralement reçue exempte d'impôt (Loi de l'impôt sur le revenu, article 148(1)). C'est un avantage significatif, car la somme entière va directement à vos proches sans être réduite